Faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur crédit, c’est une stratégie essentielle lorsqu’on souhaite financer un projet, que ce soit l’achat d’une maison, d’une voiture, ou pour un prêt personnel. Le but est de comparer plusieurs offres de crédit afin de trouver la meilleure solution en termes de taux d’intérêt, de conditions de remboursement, et de frais annexes. Cela peut vous faire économiser des milliers d’euros sur la durée du prêt.
Voyons ensemble comment utiliser efficacement la concurrence pour optimiser son crédit, quels éléments analyser, et comment négocier.
Pourquoi faire jouer la concurrence pour son crédit ?
Les établissements financiers (banques, courtiers, organismes de crédit) proposent différentes offres en matière de prêts, c’est un peu comme pour les tarifs des services bancaires finalement.
Les taux d’intérêt, les assurances, ou encore les frais de dossier peuvent varier de manière significative d’un établissement à l’autre. Faire jouer la concurrence permet donc de :
- Bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas : Même une différence minime sur le taux peut avoir un impact considérable sur le coût total du crédit.
- Obtenir des conditions de remboursement flexibles : Certains prêts peuvent proposer des options comme le report d’échéance ou des remboursements anticipés sans frais.
- Négocier des frais réduits : Frais de dossier, assurance emprunteur, etc., tout peut être négocié.
En comparant plusieurs offres, vous êtes en position de force pour négocier et obtenir le prêt le plus avantageux.
Les étapes pour faire jouer la concurrence dans le calcul de son crédit
1. Définir votre besoin de crédit
Avant de commencer à chercher les meilleures offres, il est essentiel de bien définir votre besoin :
- Quel montant souhaitez-vous emprunter ?
- Sur quelle durée ?
- Quelle mensualité pouvez-vous supporter ?
- Avez-vous besoin d’une assurance emprunteur ? (souvent obligatoire pour les crédits immobiliers).
Cette réflexion vous permettra de mieux orienter vos recherches et d’adapter les offres que vous allez recevoir à votre projet.
2. Faire des simulations de crédit en ligne
Aujourd’hui, de nombreux sites internet permettent de simuler un crédit en ligne. Ces simulateurs sont utiles pour avoir une idée générale des taux appliqués par les banques et les organismes de prêt. Vous y entrez simplement :
- Le montant du crédit souhaité.
- La durée de remboursement.
- Votre apport personnel (le cas échéant, surtout pour un crédit immobilier).
Ces outils vous donnent une première indication sur les mensualités et le taux d’intérêt moyen. Utilisez plusieurs simulateurs (sur différents sites) pour avoir un panorama plus large des offres du marché.
Utiliser le calcul de crédit pour savoir combien vous pourriez emprunter
Comme vous le lirez sur http://calculcredit.info, le mieux est d’utiliser un calcul de crédit. En fonction de vos revenus, il vous donnera votre capacité d’emprunt. Vous obtiendrez aussi une liste avec le taux d’intérêt pratiqué par les banques en fonction des durées de remboursement.
Il faut savoir que le taux sera plus bas si vous pouvez rembourser plus vite votre emprunt immobilier. C’est avec ce document que vous pourrez essayer de négocier avec votre conseiller bancaire afin qu’il s’aligne sur le taux le plus bas pratiqué.
3. Consulter plusieurs établissements bancaires
Une fois que vous avez une idée du crédit idéal, il est temps de consulter plusieurs établissements financiers. Voici les étapes à suivre :
- Prendre rendez-vous avec votre banque principale. C’est toujours une bonne idée de commencer par sa banque habituelle car elle connaît votre situation et pourrait être plus flexible.
- Faire appel à un courtier : Un courtier en crédit peut s’occuper de comparer les offres pour vous. Il négocie directement avec plusieurs banques pour obtenir des conditions avantageuses.
- Consulter les banques en ligne : Elles sont souvent plus agressives sur les taux, notamment sur les prêts immobiliers.
L’objectif ici est d’obtenir plusieurs propositions que vous pourrez ensuite comparer et utiliser pour négocier.
4. Comparer les offres sur plusieurs critères
Quand vous avez en main plusieurs propositions de prêt, il ne suffit pas de regarder seulement le taux d’intérêt. Voici les critères importants à analyser :
- Taux d’intérêt nominal : C’est le taux « de base » proposé par la banque. Il est important, mais il ne suffit pas pour estimer le coût total du crédit.
- Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Ce taux inclut tous les frais du crédit (intérêt, assurance, frais de dossier). C’est l’indicateur clé à prendre en compte pour comparer les offres de manière équitable.
- Frais de dossier : Ils peuvent parfois être élevés. Comparez les frais d’un établissement à l’autre et voyez si vous pouvez les négocier ou les réduire.
- Assurance emprunteur : C’est une partie importante du coût du crédit, notamment pour un prêt immobilier. Vous pouvez souscrire une assurance auprès de votre banque ou d’un assureur externe (délégation d’assurance), souvent moins chère.
- Conditions de remboursement anticipé : Vérifiez si l’établissement impose des pénalités en cas de remboursement anticipé (total ou partiel).
Exemple de comparaison de crédit (TAEG)
| Banque | Montant emprunté | Durée | Taux nominal | TAEG | Frais de dossier | Assurance emprunteur |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Banque A | 100 000 € | 20 ans | 1,20 % | 1,45 % | 800 € | 0,30 % du capital emprunté |
| Banque B | 100 000 € | 20 ans | 1,25 % | 1,40 % | 500 € | 0,25 % du capital emprunté |
| Banque C (en ligne) | 100 000 € | 20 ans | 1,10 % | 1,35 % | 0 € | 0,20 % du capital emprunté |
Dans cet exemple, bien que la Banque C ait un taux nominal plus bas, c’est surtout grâce à l’absence de frais de dossier et à l’assurance moins chère qu’elle devient la meilleure option. D’où l’importance de comparer l’ensemble des critères, et pas seulement le taux d’intérêt.
5. Utiliser la concurrence pour négocier
Lorsque vous avez en main plusieurs offres de crédit, vous pouvez jouer la carte de la négociation. Voici quelques astuces pour obtenir de meilleures conditions :
- Présentez les meilleures offres aux autres banques : Si une banque vous propose un taux intéressant, montrez cette offre à un autre établissement pour voir s’il peut faire mieux.
- Négociez les frais de dossier : En fonction de votre situation (revenus, apport personnel, etc.), certaines banques peuvent accepter de réduire, voire supprimer ces frais.
- Négociez l’assurance emprunteur : Si votre banque refuse de faire des concessions sur le taux, essayez de négocier une réduction sur l’assurance emprunteur ou optez pour une délégation d’assurance.
6. Prendre en compte les offres promotionnelles
Certaines banques et organismes de crédit proposent, à certaines périodes de l’année, des offres promotionnelles. Cela peut être un taux temporairement réduit ou des frais de dossier offerts. Si vous n’êtes pas pressé, attendez ces périodes pour obtenir de meilleures conditions.
Nos conseils supplémentaires pour optimiser votre crédit
- Soignez votre dossier : Plus votre dossier sera solide (revenus stables, apport personnel, etc.), plus vous aurez du pouvoir pour négocier.
- Soyez flexible sur la durée : Parfois, allonger la durée du prêt d’un ou deux ans peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux.
- Regardez les offres de regroupement de crédits si vous avez plusieurs emprunts à gérer : cette solution peut être intéressante pour simplifier vos finances et réduire vos mensualités.
Finalement, faire jouer la concurrence dans le calcul de son crédit est une stratégie essentielle pour obtenir les meilleures conditions possibles. En comparant plusieurs offres et en négociant habilement, vous pouvez réduire significativement le coût total de votre emprunt. N’oubliez pas que chaque élément du crédit (taux, frais, assurance) peut être discuté et ajusté pour s’adapter à votre situation financière.
